Entre la mise en vente d’un bien immobilier et la signature effective de l’acte de vente, vous avez plusieurs formalités à remplir. Le processus peut donc être long avant d’entrer en possession du montant de la vente du bien. Pendant ce temps, vous avez peut-être trouvé une nouvelle maison qui correspond à vos besoins. Comment l’acquérir avant la signature du contrat de vente de votre propriété actuelle ? Vous pouvez miser sur le prêt relais pour acheter la maison de vos rêves plus vite. Cet outil financier permet de concrétiser rapidement l’achat d’une nouvelle maison, même si l’on n’a pas encore vendu sa propriété actuelle. Découvrez les éléments essentiels à considérer pour financer l’achat d’un bien immobilier avec le prêt relais.
Sommaire
Le concept de prêt relais
Le prêt relais est un produit bancaire offrant la possibilité d’acheter une maison avant d’avoir réussi à vendre le bien immobilier qu’on occupe. Le montant du crédit relais est souvent remboursé en une fois, à échéance. Les intérêts et l’assurance du prêt peuvent être versés sur toute la durée du crédit. Les versements sont effectués de façon régulière selon le contrat. Le remboursement du prêt relais se fait rapidement, soit entre un an et deux ans au maximum. De ce fait, ce produit bancaire est qualifié de prêt à court terme. Il est renouvelable une fois, si le bien immobilier n’a pas été vendu.
Avec le crédit relais, vous empruntez un pourcentage donné de la valeur de votre maison actuelle. Vous pouvez ensuite acheter la propriété que vous visez. La somme empruntée pourra être remboursée à la banque dès que vous aurez conclu la vente de l’ancien bien immobilier. Le crédit relais ne couvre qu’une partie du prix de mise en vente total d’un bien immobilier. Cette mesure aide le prêteur à avoir une marge de sécurité qui lui sera utile si sa maison actuelle est vendue à un prix moins élevé qu’il ne l’avait espéré.
Le montant du crédit relais est fixé suivant 50 % et 80 % de la valeur nette de la maison que vous voulez vendre. Très souvent, les banques prêtent au demandeur en moyenne 70 % de la valeur estimée du bien immobilier. Pour déterminer le montant d’un prêt relais, elles prennent en compte un certain nombre d’éléments. Parmi ceux-ci, on distingue l’état du marché de l’immobilier dans la zone de localisation du bien à vendre. Les banques vérifient aussi la solvabilité de l’emprunteur et l’existence d’un compromis de vente dument signé.
Comment le prêt relais peut-il être utilisé pour acheter une maison avant de vendre la vôtre ?
Si vous voulez utiliser un prêt relais pour acheter une nouvelle maison avant de vendre votre logement actuel, vous pouvez vous rendre dans votre banque. Renseignez-vous sur les dossiers à fournir pour obtenir votre crédit. Questionnez votre conseiller bancaire pour connaitre les options disponibles en matière de prêt relais. Selon le type choisi, ce dernier peut être souscrit même si vous avez un crédit en cours. Il a un taux d’intérêt variable entre 3 % et 5 % en fonction du type sélectionné.
La banque réalisera une estimation de votre bien immobilier avant de vous octroyer votre prêt. Elle missionnera un expert qui étudiera votre maison afin de calculer sa valeur réelle. Les frais d’estimation reviennent en général à votre charge. Assurez-vous d’avoir toutes les informations sur le sujet avant de vous lancer.
Lorsque vous utilisez le prêt relais pour financer l’achat d’une nouvelle maison, vous avez deux façons différentes de le rembourser. Vous pouvez opter pour le différé partiel comme formule de remboursement ou choisir la solution du différé total. Le différé partiel consiste à rembourser les intérêts et la prime d’assurance de manière progressive. Pendant ce temps, le capital est reversé en totalité lorsque le prêt arrive à échéance. La deuxième option consiste à rembourser la totalité des intérêts et du capital à l’échéance du prêt.
Par ailleurs, vous devez souscrire une assurance emprunteur avec votre crédit relais. Il s’agit d’une garantie qui protège la banque lorsque vous vous retrouvez dans l’incapacité de rembourser l’emprunt. L’assurance emprunteur peut être contractée en contrat groupe ou en offre individuelle. La plupart du temps, elle inclut une garantie décès et une garantie invalidité. Le montant de la prime d’assurance sera de plus en plus élevé à mesure que le nombre de garanties augmente.
Quels sont les avantages d’un prêt relais ?
L’un des avantages majeurs du prêt relais est qu’il permet d’emménager dans son futur logement plus vite. Si vous deviez attendre la vente de l’ancien logement, vous pourriez rater l’occasion d’avoir la maison de vos rêves. Il vous aurait également fallu avoir recours à la location d’un appartement de transition, le temps de finaliser la vente de votre bien immobilier. Dans ce cas, vous vous retrouveriez à faire deux déménagements, ce qui impliquerait des dépenses supplémentaires.
En plus de faciliter la transition vers votre nouvelle maison, le prêt relais vous offre la possibilité d’obtenir une avance de fonds considérable pour financer votre projet. De plus, recourir au crédit relais vous évite d’avoir à gérer simultanément les charges financières liées à la possession de deux maisons. Il s’agit notamment des taxes foncières et des frais d’entretien.
Le crédit relais présente tout de même un risque non négligeable. En réalité, vous pourriez vous retrouver fortement endetté si vous ne réussissez pas à vendre votre maison actuelle rapidement ou au prix prévu. Dans le même temps, les taux d’intérêt de ce type de crédit peuvent être plus élevés que ceux des prêts traditionnels.
Comment choisir le prêt relais le plus avantageux ?
Pour trouver le prêt relais le plus intéressant pour vous, vous devez prendre en compte la valeur de votre propriété actuelle. À cet effet, faites appel à un professionnel pour estimer la valeur de votre bien immobilier. Veillez à ne pas surévaluer votre maison, au risque d’avoir des difficultés à lui trouver un acheteur. Une surestimation pourrait aussi vous amener à avoir une dette plus élevée que prévu avec le prêt relais.
Par ailleurs, on distingue 3 principaux types de crédit relais :
- le prêt relais sec,
- le prêt relais associé,
- le prêt relais intégré.
Le prêt relais sec constitue une avance de trésorerie adaptée si la maison à vendre ne fait pas l’objet d’un prêt hypothécaire en cours. Vous pouvez aussi souscrire ce crédit si la propriété a la même valeur ou est plus chère que le bien immobilier que vous voulez acheter. Avant de le choisir, vous devez ainsi vous assurer que le montant de la vente de votre logement actuel suffira à payer l’intégralité du coût de la nouvelle maison.
Le prêt relais associé est quant à lui l’alternative idéale si vous avez un crédit immobilier en cours sur le logement à vendre. Il convient également pour financer l’achat d’un bien immobilier plus cher que votre maison actuelle. Ce produit bancaire offre les avantages d’un prêt classique tout en conservant ses caractéristiques spécifiques. Sur toute sa durée, vous devez payer ses intérêts sans cesser de verser les mensualités de votre prêt hypothécaire.
Pour les propriétaires ne souhaitant pas être soumis à la pression de vendre leur maison avant une date donnée, le prêt relais intégré est pour sa part avantageux. Le contrat du prêt offre l’avantage de ne pas inclure de clause pour le versement de pénalités de remboursement anticipé partiel après la vente de l’ancien bien immobilier. Par contre, vous devez être prêt à rembourser le capital de façon immédiate, si vous souscrivez ce crédit.
La procédure de demande d’un prêt relais
Les démarches pour une demande d’un prêt relais commencent par une étape de renseignement sur le produit bancaire. Étant donné qu’elle peut varier d’une institution financière à une autre, vous devez faire des recherches auprès de différentes banques. Cette démarche vous permettra de trouver l’établissement financier le plus apte à répondre à vos besoins. Dans chaque institution, cherchez à connaitre notamment les conditions, les critères d’éligibilité et les taux d’intérêt du prêt.
Comparez les offres de différentes institutions financières avant de faire votre choix. Évaluez ensuite votre situation financière et l’état de votre bien immobilier pour identifier le prêt relais le plus adapté à vos besoins. Contactez l’institution financière sélectionnée pour prendre rendez-vous avec un conseiller. N’oubliez pas de parler de toutes vos préoccupations avec ce dernier le jour de votre entretien.
Avant de rencontrer le conseiller, rassemblez tous les documents nécessaires pour effectuer la demande de prêt relais. Le plus souvent, les demandeurs de crédit relais doivent fournir leurs pièces d’identité et leurs relevés bancaires. Le dossier de demande doit également contenir des justificatifs de revenus. Pensez à vous munir des documents qui renseignent sur les caractéristiques de la maison à vendre et du bien immobilier à acheter.
Le conseiller se charge d’évaluer votre admissibilité lors du rendez-vous. Il vous présentera en détail les conditions du contrat de prêt. Si vous êtes d’accord avec ces dernières, vous pouvez soumettre votre demande de crédit relais. L’institution financière veillera à l’évaluer après avoir effectué une analyse minutieuse de votre situation financière et immobilière.
Une fois que votre demande est acceptée, vous recevez une offre de prêt relais détaillée. Vous retrouverez dans le contrat les informations comme les taux d’intérêt, les modalités de remboursement, etc. Lisez attentivement le document avant de le signer si vous êtes satisfait de toutes les clauses qu’il contient.
