Un crédit immobilier permet de financer le projet d’achat ou de construction d’une maison, mais aussi d’éventuels travaux de réparation et d’entretien. Un crédit immobilier est remboursable sur plusieurs années (généralement aux alentours de 20 ans) et est accordé sous plusieurs conditions. Au bout de quelques années, le contexte peut changer compte tenu de nombreux facteurs. Il convient de revoir le contrat de prêt afin de s’assurer que les conditions sont toujours avantageuses pour vous. Au cas contraire, il peut être utile de réviser certaines conditions du contrat comme le taux ou la durée de remboursement.
Sommaire
Optez pour un rachat de crédits
Le rachat de crédits ou regroupement de crédits est une opération qui consiste à rassembler les différents prêts d’une personne auprès d’une banque unique. Le but est de réduire les mensualités afin d’avoir une meilleure visibilité dans ses finances. Dans le cadre de cette manœuvre, la nouvelle banque va regrouper tous les prêts que vous avez souscrits et rembourser vos créanciers. Elle vous accorde ensuite un nouveau crédit qui est cette fois unique et global avec de meilleures conditions de remboursement.
L’un des principaux avantages du rachat de crédit est que tous les crédits y sont éligibles. Vous pouvez rassembler vos crédits à la consommation et vos prêts immobiliers dans votre projet de rachat de crédit.
Certaines personnes ne savent pas toujours à qui s’adresse le rachat de crédits et croulent sous le poids des dettes. Cette opération s’adresse particulièrement aux personnes en situation de surendettement. Plusieurs situations peuvent conduire une personne à recourir au rachat de crédit. C’est le cas par exemple d’un refus de renégociation d’un crédit. Nous vous recommandons le rachat de crédit aussi si vous accumulez plusieurs prêts renouvelables.
Un autre avantage du rachat de crédit est l’assurance emprunteur rattachée au crédit. Cette assurance devient unique lors du rachat du crédit. En effet, toutes vos cotisations sont réunies en une seule pour vous faciliter le paiement. De plus, le rachat de crédit allège vos finances et peut vous permettre de repartir sur un nouveau projet, d’immobilier locatif par exemple. En rassemblant tous vos crédits en cours, vous pouvez contracter un nouveau crédit pour financer d’autres projets.
Renégociez le taux d’intérêt de votre crédit immobilier
La renégociation du taux d’intérêt permet de réduire ce dernier pour le ramener au plus bas afin de réaliser des économies sur un prêt. Pour renégocier le taux, vous devez au préalable comparer les frais occasionnés par l’opération aux gains escomptés. Cette comparaison vous permet de savoir si la renégociation sera à votre avantage.
La renégociation se fait auprès de l’établissement emprunteur. Si celle-ci n’est pas encline à vous l’accorder directement, vous pouvez faire appel à un courtier ou intermédiaire qui pourra mieux négocier à votre avantage. Contrairement au rachat de crédit, si la renégociation aboutit, vous devez savoir que vous n’avez pas d’indemnités de remboursement anticipé à payer. Par contre, vous aurez les frais de dossier à supporter. Le montant de ces frais varie d’un établissement à un autre. Le montant peut être forfaitaire ou proportionnel. Cependant, ces frais peuvent atteindre des sommets, d’où l’importance de bien faire les estimations avant de vous lancer. Il faut également noter que la renégociation n’est pas toujours à votre avantage.
Par ailleurs, le taux de crédit peut être renégocié plusieurs fois de suite. Toutefois, vous devez vous assurer d’obtenir un taux intéressant avec une baisse significative (entre 0,7 et 1 point au moins en dessous du taux actuel). Nous vous recommandons aussi de renégocier votre taux d’intérêt au plus tôt. Généralement, ce sera plus avantageux pour vous au cours des deux premières années. C’est dans cette période que les intérêts sont encore énormes et occupent une part importante dans le capital à rembourser.
Changez d’assurance emprunteur lors d’un rachat de crédit
La renégociation d’un prêt signifie revient à le remplacer par un autre prêt. Cette renégociation est aussi l’occasion de renégocier aussi l’assurance qui accompagne ledit prêt. Vous êtes aussi libre de changer d’assureur pour faire baisser votre crédit immobilier. En effet, la loi Bourquin permet à tout emprunteur de changer d’assurance après la date anniversaire du contrat en cours. C’est l’occasion pour vous de faire jouer la concurrence afin de réaliser des économies. Avec les nombreuses offres disponibles et la législation en votre faveur, vous pouvez gagner beaucoup sur votre assurance. Vous pouvez ainsi choisir l’assurance-crédit qui vous convient le mieux.
Toutefois, le coût de l’assurance n’est pas le seul avantage que vous pouvez tirer. Certaines situations à haut risque peuvent motiver le changement d’assurance emprunteur. L’assurance prêt couvre au minimum l’invalidité permanente totale ou partielle, le décès et la perte totale et irréversible d’autonomie ou l’incapacité temporaire totale de travail. Il peut avoir des exclusions de garantie dans un contrat d’assurance. L’étendue des garanties est aussi une raison de changement d’assurance emprunteur.
Vous pouvez changer d’assureur pendant toute la durée du crédit. La demande de résiliation se fait par tous les moyens possibles. Il vous suffit de respecter le délai de préavis qui est de 2 mois. En cas de refus de la part de votre assureur de résilier le contrat, il doit vous envoyer son avis motivé.
Faites appel à un courtier en prêt immobilier pour vous aider
Le courtier en prêt immobilier est un intermédiaire entre les établissements financiers et les clients. Il agit pour le compte de ses clients et a pour mission d’obtenir les conditions avantageuses pour ces derniers. En faisant appel à un assureur, vous bénéficierez d’un accompagnement personnalisé. Ce professionnel vous aidera à trouver le prêt qui est adapté à votre profil et à vos besoins.
Le courtier peut aussi négocier les meilleures conditions auprès des banques et vous trouver des taux plus bas que ceux proposés normalement. Le courtier vous fera réaliser d’importantes économies sur votre crédit et vous fera gagner du temps.
Le courtier peut intervenir à tous les niveaux du crédit. Cependant, il est recommandé de le solliciter avant la conclusion du contrat de prêt. Il se chargera de vous trouver les meilleures offres et vous aidera à monter votre dossier. Le courtier est payé en pourcentage sur le montant du prêt obtenu. Il est payé seulement lorsque le prêt est accordé. En cas de rachat ou de renégociation du taux de crédit, vous pouvez encore compter sur lui pour vous trouver la meilleure offre.
