Les emprunteurs ayant plusieurs dettes à rembourser peuvent choisir de consolider leurs crédits pour les regrouper sous un seul paiement mensuel. Cela vous permettra d’économiser de l’argent et peut simplifier votre gestion au quotidien.
Sommaire
Définition du regroupement de crédits et du rachat de crédits
Le rachat ou regroupement de crédit vous permet de réunir ou de regrouper plusieurs crédits en un seul remboursement. Ce montage vous permet de restructurer vos dettes en cours en une seule dette.
Et ce, quelle que soit la durée du crédit ou le taux d’intérêt. Les emprunteurs ont la possibilité d’adapter leur charge de remboursement mensuel en fonction de leurs revenus et de leurs dépenses. Ils reçoivent en contrepartie une durée plus longue, souvent supérieure à celle du crédit restructuré.
L’établissement chargé de la restructuration rachète les crédits initiaux (prêts à la consommation et prêts immobiliers, prêts travaux, crédit renouvelable) et les rembourse. Il crée ainsi un nouveau crédit pour l’emprunteur et le rembourse.
Attention : Le terme “rachat de crédit” peut également être utilisé pour désigner la renégociation ou le transfert d’un crédit immobilier dans un nouvel établissement bancaire (par opposition à une renégociation entre la banque prêteuse et le prêteur). Le rachat de crédit immobilier est à distinguer du regroupement de crédit.
Il existe deux types de regroupement de crédits en fonction du montant et du type de crédits immobiliers inclus dans les dettes restructurées. Dans les deux cas, les établissements financiers doivent présenter le taux d’effet global (TEG/TAEG) aux emprunteurs pour envisager un rachat de crédit.
Le regroupement de crédits avec un prêt immobilier
Le regroupement de crédit est un moyen de consolider des prêts immobiliers et des prêts à la consommation. Toutes les mensualités peuvent facilement être regroupées, quelle que soit la nature ou la dette.
Le taux d’intérêt du crédit regroupé varie en fonction du montant des dettes immobilières. Le taux d’intérêt du crédit consolidé ne peut pas dépasser les seuils d’un prêt immobilier si le montant de l’opération est d’au moins 60 %. Ces taux sont en vigueur depuis le 1er avril 2018.
- 3,5 % pour une dette remboursée en moins de 10 ans
- 3,03 % pour une période comprise entre 10 et 20 ans
- 3,28 % au-delà de 20 ans.
À noter que le crédit regroupé doit être garanti par une hypothèque. La valeur de la propriété ou toute autre garantie immobilière doit être incluse dans la législation sur les prêts au logement. De même, le taux doit être conforme aux seuils de l’usure des prêts immobiliers.
Si les dettes immobilières sont inférieures à 60%, les crédits restructurés relèvent de la législation sur le crédit à la consommation.
- 21,07% pour une dette totale ou inférieure à 3.000 euros
- 12,99% pour les montants compris entre 3.000 et 6.00 euros
- 5,89% pour les prêts supérieurs à 6.000 euros.
Il est important pour les emprunteurs de déterminer le pourcentage de prêts immobiliers dans leur montage financier. S’il est inférieur à 60%, il est important de rechercher des solutions (supprimer certains crédits à la consommation du montage, les rembourser par anticipation s’ils sont en fin de vie) qui leur permettraient d’atteindre ce seuil et de bénéficier d’un taux d’intérêt nettement inférieur.
Le regroupement de crédits sans prêt immobilier
Le regroupement de crédits ne relève de la législation applicable aux prêts à la consommation que s’il n’y a pas de dette immobilière à restructurer. Il est également soumis aux mêmes règles que le regroupement de crédits avec moins de 60 % de prêts immobiliers.
Il est possible de consolider deux prêts si un emprunteur a accumulé de nombreux crédits à la consommation et immobiliers. L’un sera utilisé pour les prêts immobiliers, l’autre pour le conso de crédit.
Le rachat de crédit présente de nombreux avantages
Réduire les remboursements mensuels
Le regroupement de crédits a pour but de réduire vos dettes mensuelles. Par exemple, vous pouvez réduire votre dette mensuelle en payant cinq échéances de 200 euros chacune, soit 1.000 euros au total, et payer à la place une seule échéance de 800 euros.
L’opération doit être adaptée aux revenus et aux dépenses mensuelles de l’emprunteur. Cet arrangement n’est pas une panacée pour les personnes ayant un niveau d’endettement élevé. Il peut ne pas donner à l’emprunteur une marge de manœuvre suffisante et il devra trouver d’autres moyens de réduire ses dettes mensuelles.
Remarque : le regroupement de crédits vous permet de disposer d’une certaine souplesse financière, notamment de la possibilité de contracter un prêt. Dans le cadre de l’opération, il est possible de souscrire des crédits supplémentaires (conso, immobilier).
Plus simple, une seule mensualité
Le regroupement de crédits est une bonne option pour les personnes qui ont plusieurs prêts. Il est plus facile de rembourser les dettes lorsqu’il n’y a qu’un seul prêt au lieu de plusieurs, qui peuvent d’ailleurs relever de différentes règles (consommation, immobilier, et crédit renouvelable).
Le rachat de crédit a ses inconvénients
Un crédit plus long et plus coûteux
Le regroupement de crédits peut vous permettre de faire des économies à court terme mais pas à long terme. La restructuration des prêts aura pour conséquence l’augmentation de la dette.
En d’autres termes, les mensualités vont diminuer mais leur nombre va augmenter. Le coût total du crédit augmente en conséquence. Cette concession est cruciale et ne peut être évitée.
Il est important d’anticiper les coûts
Les banques et les établissements de crédit exigent de l’emprunteur qu’il s’acquitte de multiples dépenses, dont les frais de dossier, afin de financer un prêt réel. Il est également important de prendre en compte les pénalités de remboursement anticipé ainsi que les frais de garantie (hypothèque, assurance emprunteur si nécessaire).
Les personnes qui font appel à un courtier en crédit pour trouver leurs solutions de regroupement peuvent également être amenées à payer des frais de courtage une fois la restructuration terminée.
Le montant de ces frais peut varier de 5 à 12% du montant racheté.
Quand dois-je envisager un regroupement de crédits ?
Le regroupement de crédits est une bonne option pour les emprunteurs qui ont besoin de consolider plusieurs prêts. Les emprunteurs de prêts immobiliers qui se sont vus refuser la renégociation peuvent l’utiliser à leur avantage. Ils peuvent négocier le rachat par un autre établissement du prêt immobilier et des autres dettes si nécessaire.
Cependant, toutes les situations ne se prêtent pas au regroupement de crédits. Tout d’abord, la restructuration doit réduire le taux d’endettement de l’emprunteur. Les banques refuseront de consolider les emprunteurs dont le taux d’endettement dépasse leurs limites.
Une restructuration de crédit à la fin n’est pas intéressante financièrement. Il est préférable d’accepter le mal de la dette avec patience que de la rembourser complètement.
